Как оплатить покупку земельного участка: ипотечный кредит или господдержка

Кредитование земли сегодня – это не самый популярный банковский инструмент. Люди чаще обращаются за кредитом на покупку квартиры. Однако и под покупку земельного участка подобрать подходящую программу вполне реально.

С чего начать?

alt=3Для начала определитесь:

  • какого размера участок вы хотели бы приобрести;
  • какая сумма первоначального взноса вам доступна;
  • для каких целей будет использоваться земля.

В зависимости от того, какая сумма нужна, вы можете взять:

  • потребительский кредит без обеспечения на меньшую сумму и меньший срок, но под более высокий процент;
  • ипотечный кредит с обеспечением – выдается большая сумма, срок до 25-30 лет, процент намного ниже, чем потребительский кредит.

Если речь идет о кредитовании покупки только земельного участка, то земля и станет обеспечительной мерой. В таких случаях суммы кредитов относительно небольшие. Обратите внимание, что земля обязательно должна быть поставлена на кадастровый учет.

Если покупается земля и дом на ней – это оптимальный вариант. Банк выдаст больше денег, а обеспечением станет весь комплекс. Это наиболее безопасная сделка для банка, поэтому здесь можно рассчитывать на приятный процент.

Если вы берете кредит под строительство жилого дома, будьте готовы предоставить альтернативное обеспечение. Конечно, банк может взять в залог и землю, однако суммы явно не хватит на стройку. Дополнительным обеспечением по кредиту может стать уже имеющееся жилье (квартира в городе) или поручительство.

В любом случае банк обязательно проверит ликвидность объекта залога. Расходы на оценку берет на себя заемщик. Лучше обратиться оценщику из списка аккредитованных при конкретном банке. Рыночная стоимость земли может быть определена на 10-15% меньше, чем есть на самом деле, ведь учитываются расходы на ее будущее благоустройство. В зависимости от суммы оценки банк определит размер кредита – примерно 70% от стоимости земли.

Когда передавать деньги за землю и дом

В целом способы оплаты не отличаются от таковых при покупке квартиры. Прибрести землю можно:

  • единовременная оплата при подписании договора или после регистрации права собственности;
  • в рассрочку;
  • полностью за счет собственных средств;
  • кредитными средствами: ипотека, потребительский кредит;
  • с использованием льгот: земельный сертификат. Обратите внимание, что приобрести с использованием материнского капитала голый земельный участок невозможно (об этом ниже).

Способ оплаты согласуется сторонами до заключения сделки. Очень важно прописать в договоре подробно, в какой срок и каким образом будет произведена оплата.

Звоните юристу

Подберем специалиста за вас

8 (499) 350-97-63 - Москва

8 (812) 309-74-28 - СПб

Рассрочка

При согласовании условия о рассрочке включите в договор график оплаты земли. Рассрочка предполагает, что деньги передаются наличными деньгами или банковским переводом.

«Стороны достигли соглашения об оплате земельного участка в рассрочку. В соответствии с достигнутым соглашением, Покупатель обязуется произвести оплату земельного участка путём передачи денег Продавцу в следующие сроки:

  • сумму в размере _____ (цифрами и прописью) в срок до (дата);
  • сумму в размере _____ (цифрами и прописью) в срок до (дата);
  • сумму в размере _____ (цифрами и прописью) в срок до (дата);
  • сумму в размере _____ (цифрами и прописью) в срок до (дата).

Денежные средства передаются Покупателем Продавцу наличными, о чем Продавец выдает Покупателю расписку.

Обязанность Покупателя по оплате земельного участка считается исполненной с момента полной оплаты стоимости, указанной в п. ____ настоящего договора.»

Обратите внимание, что в случае рассрочки по общему правилу возникает залог продавца на недвижимость до момента полной оплаты земли. Чтобы обременение не возникло, включите в договор условие:

«Стороны договорились о том, что в соответствии с пунктом 5 статьи 488 ГК РФ право залога у Продавца на указанный земельный участок не возникает»

Скачать образец договора с оплатой в рассрочку можно по этой ссылке.

Ипотека

При выдаче ипотеки на покупку земли банк обычно предъявляет следующие требования к участку:

  • размер не более 50 соток;
  • разрешенное использование – для индивидуального жилищного строительства (загородные дома, дачи);
  • находится в пределах 30-100 километров от города;
  • не обременен правами третьих лиц, не находится в зоне ограниченного использования (например, природоохранной);
  • имеет значение и окружающий пейзаж – если, к примеру, рядом находится свалка, банк не выдаст кредит.

Перечисленные требования связаны с ликвидностью земельного участка. Банк страхуется на случай, если надел придется изымать и реализовывать за долги.

К заемщику требования примерно следующие:

  • возраст не менее 21 года и не более 75 лет;
  • стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

При этом нужно будет подтвердить свой доход таким образом, чтобы на платежи по ипотеке уходило не более 50% заработка. Для укрепления своей позиции можно пригласить созаемщика, в качестве которого чаще всего выступает супруг.

Для получения одобрения нужно будет предоставить документы на землю (попросите их у продавца):

  • выписку из ЕГРН на земельный участок;
  • выписку из ЕГРН на дом (если есть) или разрешение на строительство;
  • выписку из домовой книги о прописанных;
  • технические документы БТИ на землю и дом.

В обязательном порядке банк проводит оценку, как было указано выше. Первый взнос составит примерно 20% от стоимости земли.

Если одобрение получено, договор ипотеки, договор купли-продажи и договор страхования залога в пользу банка подписываются, как правило, в один день. При этом в договоре купли-продажи должно содержаться указание на то, что расчет производится с помощью ипотеки.

Вам также будет полезно:

Список документов для сделки кули-продажи земли мы разместили по этой ссылке.

Подробнее о вариантах оплаты квартиры по ДКП (рассрочка и предоплата) читайте здесь.

Материал о том, когда потребительский кредит выгоднее ипотечного, размещали здесь.

Про необходимость оформления нотариального согласия супруга читайте эту статью.

Далее документы сдаются на регистрацию в Росреестр. После регистрации продавец получит полный расчет, а покупатель начнет гасить долг по ипотеке.

Материнский капитал

alt=3Приобрести голую землю на средства мат капитала невозможно, ведь это не улучшает непосредственным образом жилищные условия семьи. Однако средства можно направить на строительство дома, для этого:

  1. Оформляется право собственности или аренды на земельный участок.
  2. Оформляется разрешение на строительство и строительная документация, в том числе сметы.
  3. Оформляется нотариально заверенное обязательство зарегистрировать общее право собственности на объект по завершении стройки.
  4. Документы предоставляются в ПФР вместе с заявлением о предоставлении средств материнского капитала.
  5. В течение двух месяцев Фонд принимает решение. Если документы в порядке, деньги переводятся на счет подрядной организации или на ваш счет.

Использовать средства материнского капитала можно не ранее, чем по достижении ребенком возраста трех лет, либо до этого срока — на выплаты по ипотеке. Вы также вправе компенсировать часть затрат на строительство, понесенных до третьего дня рождения ребенка.

Кроме того, с использованием средств материнского капитала можно приобрести уже готовый дом на земельном участке.

Земельный сертификат многодетным семьям

В некоторых регионах действуют программы поддержки многодетных семей. Таким семьям выдается земельный сертификат, который они могут использовать для покупки земельного участка. Программы могут быть разными, например:

  • обмен бумажного сертификата на бесплатный земельный участок;
  • частичная компенсация расходов после оформления земельного участка в собственность.

При этом требования к получателям примерно одинаковые:

  • в семье должно быть 3 и более детей;
  • брак между супругами должен быть официально зарегистрирован;
  • семья должна проживать на территории региона 3-5 лет.

В любом случае для получения льготы нужно встать в очередь и подтвердить свое право на субсидию. Потратить сертификат можно на покупку земли под ИЖС.

Уточните условия льготной программы в администрации своего муниципального образования.

Как передавать деньги

Варианты передачи оплаты стороны согласуют еще до оформления сделки. Если вы планируете рассчитываться кредитными средствами, свои требования к передаче оплаты может предъявить и банк-кредитор.

Самый простой вариант передачи денег – наличными непосредственно в руки продавцу. Сразу после передачи денег продавец должен выдать покупателю расписку. В расписке указывается:

  • дата и место получения денег;
  • полученная сумма цифрами и прописью;
  • указание, в счет какого договора переданы деньги;
  • указание на то, что стороны не имеют друг к другу претензий.

Суммы, указанные цифрами и прописью, должны полностью совпадать. Если имеется расхождение, суд принимает во внимание сумму, указанную прописью.

Передать деньги можно и через посредника:

  • банковская ячейка (заключается договор аренды банковской ячейки);
  • аккредитив (покупатель заключает соглашение с банком);
  • счет эскроу (заключается трехстороннее соглашение между покупателем, продавцом и банком);
  • депозит нотариуса (покупатель заключает соглашение с нотариусом).

Прописывая порядок оплаты в договоре, укажите способ передачи денег максимально подробно. Для наличных расчетов укажите:

  • в какой срок вы обязаны передать деньги;
  • что в подтверждение оплаты продавец выдает расписку;
  • если речь идет о рассрочке – пропишите четкий график платежей.

Образец расписки (платить наличными) доступен для скачивания здесь.

alt=2Для безналичных расчетов:

  • банковские реквизиты покупателя и реквизиты продавца;
  • кто оплачивает комиссию за перевод (обычно – покупатель);
  • срок оплаты;
  • с какого момента обязанность по оплате считается исполненной – с момента снятия денег со счета покупателя или с момента поступления денег на счет продавца.

Для оплаты с использованием ипотеки:

  • реквизиты кредитного договора;
  • наименование банка-кредитора;
  • в какой срок банк переводит деньги продавцу;
  • банковские реквизиты банка и продавца.

Для оплаты с использованием банковской ячейки:

  • кто оплачивает аренду банковской ячейки;
  • в каком банке находится ячейка;
  • какие документы предоставляет продавец для получения доступа к сейфу;
  • срок аренды ячейки.

Подробнее о нюансах рассрочки смотрите видео:

Для аккредитива и счета эскроу:

  • наименование банка-посредника;
  • срок, до которого открыт счет;
  • документы, которые нужно предъявить для получения денег.

Для оплаты через нотариуса:

  • Ф.И.О. нотариуса;
  • реквизиты счета нотариуса;
  • условия, по которым продавец может получить оплату.

Все эти сведения можно взять из официальных соглашений, заключенных с посредником.

 

Советы

  1. Перед покупкой земли, убедитесь, что на ней нет обременений, арестов, и что на нее не претендуют третьи лица.
  2. Для оформления кредита подайте заявки в несколько банков, чтобы получить самое выгодное предложение.
  3. Срок действия предварительного одобрения – всего 2-3 месяца. Постарайтесь заключить сделку, пока срок одобрения не вышел.
  4. Расписку оформляйте сразу же после передачи денег. Не поддавайтесь на уговоры продавца о том, что он передаст вам документ позже.
  5. Чтобы обезопасить себя, воспользуйтесь услугами посредника при передаче денег за землю.

 

Загрузка ...